Разговор сегодня пойдет о вещах до предела низменных, т.е. о деньгах. Итак, поехали:
Первый банк, с которым я столкнулся в Германии, был Volksbank-Raiffeisenbank, или в просторечии - Фольксбанк. Дело было в том, что выбор банков в нашем городке весьма небогат, это Фольксбанк, Постбанк и Шпаркассе. Сразу после того, как я был оформлен на работу, шеф взял меня за руку и отвел в Фольксбанк, руководствуясь двумя соображениями, а именно: во-первых, его там хорошо знают, т.к. счет фирмы открыт в нем же, а во-вторых он рассчитывал, что доброе отношение к нему автоматически перенесут и не меня, как на его сотрудника, хотя бы частично, как оказалось впоследствии - тут он ошибался.
Лирическое отступление: любой банк при открытии счета требует во-первых, документы, удостоверяющие личность, а во-вторых - документы, подтверждающие источник дохода, в случае наемного работника - контракт. Кроме того, приличные банки предоставляют после прохождения испытательного срока т.н. "диспокредит", т.е. возможность уходить в "-" на некоторое время, правда, это довольно дорогое удовольствие по сравнению с обычным кредитом. Кроме того, банки в Германии - организации довольно нахальные и ленивые, и если во всем цивилизованном мире принято платить клиенту за то, что он держит свои деньги в банке, то в Германии нормальным явлением является обратная картина - когда вы платите за банковское обслуживание. Правда, Совком повеяло?
С Фольксбанком отношения не заладились сразу. Во-первых, они категорически отказали в выдаче кредитной карты. Т.е. сразу. Во-вторых, предоставить диспокредит менеджер банка согласился только после окончания испытательного срока, что в принципе нормально, но забегая вперед, скажу, что обещания своего не сдержал.
Закончился испытательный срок, пришла пора прозондировать почву насчет диспокредита. Фольксбанк опять отказал, но в этот раз с убийственной формулировкой: "Вы иностранец и у нас нет гарантии того, что вы не уедете в Россию, забыв вернуть нам деньги". Нет слов. Посему когда на горизонте появился второй банк, я решил, что он более интересен.
В один из дней я обнаружил в почтовом ящике письмо примерно следующего
содержания:
"Вас беспокоит администрация Ситибанка. Мы изучили ваше финансовое положение
(интересно, откуда они взяли данные) и хотим сообщить, что если вы
нуждаетесь в кредите, то мы готовы предоставить кредит на сумму до 7500 евро
без обсуждения под 6.99% годовых". Воодушевленный, я поехал в их
представительство, и после разговора с их менеджером и письма от моего шефа об
успешном окончании испытательного срока открыл у них счет, причем они
предоставили "со старта" диспо в размере 1100 евро. Исключительно приятный в
общении народ, работают быстро, оперативно, отличный Интернет-банкинг.
В результате через пол-года пользования их услугами я выторговал сегодня
диспо-лимит в 13000 евро и кредитку Visa в дополнение к имеющейся у меня
уже AmEx. В качестве финального аккорда мы договорились с менеждером об отмене
платы за пользование банковским счетом. Я не рискну делать глобальные выводы,
но похоже, что ситибанковские менеждеры обладают значительно большей свободой
в принятии решений, нежели фольксбанковские.
Если наши американские коллеги (Влад, привет!) зарабатывают себе кредитную историю потом и кровью, оббивая на старте пороги лавок типа Пателко и крупных магазинов, чтобы хоть как-то создать стартовую кредитную историю, то в Германии понятие "кредитная история" отстутствует. Вообще. Нет, она присутствует, но только в отрицательном смысле, т.е. если вы не заплатили по каким-либо счетам, ваши данные передают в лавку с милым названием "шуфа", и до тех пор, пока запись из оной шуфы не исчезнет, хорошего отношения к вам любого финансового института в Германии можете не ждать. Успешно же выплаченные кредиты никакой роли в получении новых кредитов не играют, что с одной стороны, значительно упрощает жизнь, а с другой - вносит свою не всегда приятную специфику, т.е. каждый раз вы должны производить на кредитора хорошее впечатление. Да, ну и чтобы совсем порадовать моих американских коллег, сообщу, что факт снятия наличных в банкомате с использованием кредитки (что, в принципе, нетипично) никоим образом не портит вашу репутацию.
Как все-таки получить в Германии кредитную карту? Элементарно. Идете сюда, скачиваете форму в формате PDF, заполняете ее, указывая свой годовой доход и свои координаты, через недели полторы смотрите в почтовый ящик, там будет лежать кредитка. Может быть вам позвонят и зададут несколько вопросов касательно вашего статуса в стране. Процесс практически на 99% автоматический, случаев отказа (если конечно, вы не живете под мостом) я не знаю, лимит карты - 3000-4000 евро. Никаких веселух типа: "отказ в кредитке ухудшает вашу кредитную историю" столь характерных для Штатов, здесь нет и в помине.
Вам лениво скачивать форму и заполнять формуляр на немецком? Kein problem, второй способ еще более тупой: едете в Мюнхенский аэропорт, идете в центральную его часть, и выразительно смотрите на девочку, стоящую у рекламного щита American Express в центре зала. Девочка ловит ваш взгляд и автоматом подкатывается к вам. Сама. Добровольно. В этом случае формуляр она заполняет сама, надо лишь не очень сильно нализаться в баре аэропорта.
Внимательный читатель (особенно американский), ознакомившись с вышенаписанным пассажем, поневоле вспомнит известный анекдот: "Две машины, дача, 5 премьер в год, но вся семья будет гореть в аду, где же подляна-то?". И будет 100% прав, бесплатных пряников в природе не существует. Дело в том, что в отличие от США, где вам присылают счет и вы сами определяете, какую именно часть своего долга по кредитке вы готовы погасить прямо сейчас, а какую - перенести на следующий месяц, в Германии все веселее - 100% (кто плохо видит - сто процентов)вашего текущего долга будут автоматом списаны с вашего банковского счета примерно 20-25 числа месяца следующего за месяцем, в котором вы потратились, т.е. кредит по кредитной карте, как таковой, вам выдается на месяц, и, собственно, нет понятия "проценты по кредитке", т.к. ничего сверх того, что вы потратили, с вас не снимают.
Правда, если уж быть совсем объективным, то примерно через 7-8 месяцев пользования кредиткой, вы можете попросить учреждение, выдавшее вам кредитку, о возможности разбивки платежей, как в Штатах, но идут на это не всегда, а если точнее, то делают при этом кислую рожу. Правда, если идут, то годовой процент по долгам составляет 10%, и это не обсуждаемо.
Второй неприятный факт состоит в том, что мест, где вы можете расплатиться кредиткой, не так уж много, во-первых, и в этих местах товары как правило, дороже, чем в более "простых" магазинах, где кредиток не берут у принципе, причем хорошо дороже, для сравнения пол-литра моего любимого "Хеннеси V.S.", там, где кредитку не берут, стоит 18 евро, а там, где берут - 21 евро.
Ну и третья подляна состоит в том, что при попытке оплатить что-либо в США на ebay например, ряд продавцов не принимают карты, выданные не американскими финансовыми институтами. Это ограничение, правда, легко обходится, но все равно - неприятно.
Какие еще виды кредитов существуют и есть ли они? Есть. В Германии очень распространена расслыка товаров по каталогам (самые известные - Baur, Otto, Quelle, BonPrix). Если вы у них пару раз купите что-либо наложенным платежом, то в дальнейшем суммы от 50 евро вы можете разбивать на несколько месяцев, либо пользоваться такой услугой, как "цалльпаузе", когда вы получаете товар, а платите за него значительно (до 2-х лет!) позже. Естественно, в этом случае с вас возьмут и за это.
Нужна ли в таком случае вообще кредитка в Германии? Безусловно. Во-первых, платежные системы типа Visa или AmEx интернациональны, и вам не надо морочить себе голову с обменом валюты в другой стране (правда, с введением евро этот момент уже не так актуален в Европе), во-вторых, будь у вас хоть чемодан денег, но без кредитки вам не дадут машину в прокат по определению, в третьих кредитки берут на всех заправках, в четвертых это просто удобно (резервирование отелей, оплата покупок через И-нет), благо, за факт обладания кредиткой хотят всего 20 евро в год.
Какие виды кредиткок наиболее ходовые в Германии? Это три системы: Euro-card/MasterCard, вездесущая Visa и в меньшей степени - American Express. Обладая любыми двумя из них, вы в состоянии раплатиться в 99% мест, где принимают кредитные карточки.
В завершение хотелось бы рассказать еще об одной разновидности карт, т.н.
"EC-картах".
Эта карта жестко связана с вашим банковским счетом. Позволяет
снимать деньги в банкоматах и расплачиваться в местах, где на входной двери
красуется логотип "EC", при этом списание денег со счета производится мгновенно,
эдакий своеобразный аналог наличности. Очень широко распространена в Германии,
отличное платежное средство, недостаток только один - деньги со счета уходят
сразу, в момент платежа.
Можно ли прожить в Германии совсем не пользуясь наличными? Увы, почти нет, либо придется затариваться например, едой там, где это значительно дороже. Есть масса мест, где вообще не берут каких-либо карт по определению, особенно это характерно для небольших городов. В моем городке, например, только магазин сувениров, безоколонка и почта принимают EC-карты и кредитки, во всех остальных случаях надо "доставать из широких штанин" пачку наличных.
Существуют "до кучи", дисконтные карты крупных магазинов, при использовании таковых карт стоимость покупок в них приближается к стоимости покупок в дешевых магазинах, но сие не есть актуально, т.к. повторюсь, в моем городке население 6000 человек и крупных универсамов просто нет.
Чуть выше я упоминал о том, что Ситибанк прислал мне письмо, в котором предлагал в случае необходимости получить у них кредит под 6.99 процента годовых. На самом деле все не так просто.
Дело в том, что сам процент по кредиту, заявленный банком, значит довольно
мало. Кроме собственно, процентов по кредиту и самого кредита вам придется
возвращать следующие виды платежей:
1. Разовая плата за оформление кредита (200 евро - запросто)
2. Стразование кредита от факта потери работы
3. Еще какие-то платежи.
При внимательном подсчете оказывается, что кредит (особенно на короткий срок, дополнительные платежи-то фиксированные, их никто не уменьшает пропорционально сроку) при заявленных 6.99% годовых встанет вам на самом деле в 10% а то и 15%, в зависимости от жабы хозяев банка. В этом случае бывает выгоднее попросить об увеличении диспо-кредита, т.е. возможности залазить в "-" на банковском счету.
Какие плюсы и минусы у диспо-кредита перед обычным кредитом? Простой пример: решил я тут давеча прикупить себе машинку, но заранее не знал ни ее цены (знал только вилку "от и до", на которую и собирался ориентироваться), ни точной даты, когда я это сделаю. Брать обычный кредит не представляло интереса, $2000-$3000 евро на 1-2 месяца обходились дороже, чем диспо-кредит такого же размера.
Есть на использовании диспо еще одна тонкость, упрощающая жизнь:
Если, к примеру, у вас довольно приличная зарплата, то вы находитесь в
состоянии задолженности перед банком не все время, как в случае с обычным
кредитом, а некую часть месяца (как правило, его вторую половину, поскольку
поступившая зарплата гасит диспо, а снова в долг вы попадаете в конце
месяца), и с каждым следующим месяцем вы платите проценты по диспо все
с меньшей и меньшей суммы, чего не происходит в случае пользования обычным
кредитом.
Еще хорошим аргументом в пользу использования именно диспо-кредита является ситуация, когда вы берете кредит к примеру, в марте-апреле, и у вас на носу возврат денег финансовым управлением по переплате налогов, тогда даже довольно значительная сумма будет быстро и довольно безболезненно погашена в очень короткий срок. Минусом является тот момент, что точно спрогнозировать дату этого возврата невозможно, она колеблется от 1 до 4-х месяцев с момента подачи налоговой декларации.
Означает ли все вышесказанное, что обычный кредит брать не стоит, а надо добиваться увеличения диспо? Конечно нет. Если необходимая вам сумма денег весьма значительна (к примеру, 5-6 месячных зарплат и выше), то быстро погасить ее поступлениями на счет не удасться, и в результате переплаты по диспо составят очень значительную сумму, в несколько раз превышающую проценты по "нормальному" кредиту.
Необходимо учитывать еще тот фактор, что проценты по диспо-кредиту - "плавающие", начиная с какой-то суммы они довольно велики, но как только вы "поднялись" до определенной отметки, они сразу снижаются. Кроме того, по обычному кредиту вернуть деньги досрочно как правило, либо не получается, либо (пример моего приятеля) банк оговаривает следующее условие: "ОК, мы согласны на преждевременный возврат кредита, но вы все равно заплатите половину тех процентных платежей, которые вы должны были бы заплатить в случае возврата в оговоренные сроки".
Резюме: прежде чем лезь в долг к банку, возьмите калькулятор и внимательно посчитайте, что вы выигрываете и проигрываете в том или ином случае.
Как физически происходит получение кредита? (Диспо или нет - не важно). Вы звоните или приходите в банк, объясняете что вам надо и договариваетесь о дате встречи с сотрудником банка, который будет решать этот вопрос. На встречу приходите, захватив с собой паспорт, EC-карту для вашей ускоренной идентификации и платежные листы, которые каждый месяц посылает вам ваша фирма. Клерк смотрит ваш баланс расходов и доходов и принимает решение в пределах своей компетенции. Что это значит? Например, девочка, оформляющая открытие счета, вправе установить лимит по диспо-кредиту не более 1100 евро в месяц, а начальник отдела вправе установить его в пару десятков тысяч.